Er kunnen verschillende momenten zijn waarop je als ondernemer aan een financiering denkt. Misschien wil je je eigen bedrijf starten en heb je daar startkapitaal voor nodig. Het kan ook zijn dat de looptijd van je huidige lening afloopt en je daarom nadenkt over een nieuwe lening. Of misschien groeit je bedrijf zo hard dat je extra geld nodig hebt om die groei te financieren. Wat de reden ook is, je wilt een financiering die bij jou en je situatie past. Wat voor soort financiering heb je nodig? En hoe zorg je ervoor dat je financieringsaanvraag wordt goedgekeurd?
Geld lenen voor je bedrijf lijkt misschien lastig en veel gedoe. Sommige MKB-ondernemers kijken op tegen het werk dat gepaard gaat met een kredietaanvraag en zien er daarom maar vanaf. Dat is zonde, want met de juiste begeleiding en een helder stappenplan is het zeker mogelijk om ondernemersfinanciering te krijgen.
De basisinformatie die een kredietverstrekker nodig heeft is in grote lijnen hetzelfde. Of je het geld nu nodig hebt voor groei en innovatie, huisvesting, de aanschaf van bedrijfsmiddelen of het vergroten van het werkkapitaal. Het maakt daarbij niet uit bij wie je de aanvraag doet of welke vorm je wilt.
Uiteraard is elke onderneming uniek en daarmee ook elke financieringsaanvraag. Juist de details maken het verschil. Als deskundig MKB-kredietcoach bekijk ik jouw situatie onafhankelijk en van een afstand. Daarbij maak ik gebruik van een handige quickscan. Hiermee breng ik in kaart wat er al is en wat er nog nodig is om de aanvraag compleet te maken. Vervolgens ga ik voor jou op zoek naar de beste oplossing voor jouw onderneming. Daarbij denk ik in mogelijkheden, mijn doel is om jouw aanvraag tot een succesvol einde te brengen. Kan het niet linksom, dan misschien wel rechtsom!
Als je bij mij aan tafel komt om de mogelijkheden voor een financiering te verkennen, gaan we aan de slag met de volgende vragen:
- Wat is de rechtsvorm van je onderneming?
Is je onderneming een eenmanszaak, een vennootschap onder firma (VOF) of een Besloten Vennootschap (BV)? Dit is, met name voor de financiers belangrijk om te weten. Op die manier kan worden vastgesteld wie hoofdelijk aansprakelijk en dus verantwoordelijk is voor de terugbetaling van de lening.
- Wat is je financieringsbehoefte?
We brengen in kaart hoeveel geld er nodig is en waar het aan wordt besteed. Wordt er een nieuwe leaseauto aangeschaft? Of gaat het om het aanschaffen van nieuwe inventaris waarbij een deel wordt gekocht en een deel wordt geleased? Misschien heb je meer eigen vermogen nodig om je bedrijf te starten, toekomstbestendig te maken óf om privé wat ruimer te zitten. Het lenen van geld om meer eigen vermogen te genereren, kan voordelig zijn voor je aanvraag. Meer eigen vermogen zorgt ervoor dat financiers meer vertrouwen krijgen in je bedrijf en de plannen die daarbij horen.
- Welke financieringsvorm past bij je situatie?
Voordat we überhaupt met een financier in gesprek gaan, brengen we je plannen zo duidelijk mogelijk in kaart. We kijken daarbij niet alleen naar hoe je de plannen wilt gaan uitvoeren maar ook hoe je het wilt financieren. Hoe eerder financiers bij je plan worden betrokken, hoe groter de kans dat de aanvraag door één of meerdere financiers wordt goedgekeurd. (Bron: Financieringsgids MKB-kredietcoach 2018).
Financiers bekijken de plannen vanuit een andere bril dan dat jij als ondernemer. Een bankier kijkt met name naar de risico’s, terwijl een privé-investeerder vooral een persoonlijke klik en de kans van slagen belangrijk vindt. Als MKB-kredietcoach kijk ik door alle brillen en kan ik inschatten hoe verschillende partijen naar jouw plannen zullen kijken. Daar houden we vervolgens rekening mee bij het opstellen van de financieringsaanvraag. Aan de hand van je financieringsbehoefte bekijken we daarna ook welke specifieke financieringsvorm(en) het beste aansluit(en). Er zijn veel vormen van financiering. De belangrijkste worden hieronder uiteengezet.
Achtergestelde lening
Een financier die deze lening verstrekt, gaat ermee akkoord dat hij/zij als één van de laatste kredietverstrekkers wordt terugbetaald. Hij/zij is ‘achtergesteld’ op andere kredietverstrekkers wanneer een onderneming bijvoorbeeld in de financiële problemen komt en deze niet meer aan de betalingsverplichtingen kan voldoen. Omdat het risico op terugbetaling klein is, is de rente vaak hoog om dit risico daarmee af te dekken. De zogenaamde mezzanine financiering is een achtergestelde lening op basis van aandelen waarbij de geldgever het geld pas terug krijgt wanneer het bedrijf naar de beurs gaat of wordt verkocht. Gedurende de looptijd van deze lening wordt enkel rente en geen aflossing betaald.
Verstrekkers: Factormaatschappij, holdingmaatschappij, investeerders, banken
Privé-investering
Wanneer de financiële risico’s hoog zijn, is de kans van slagen het hoogste bij een privé-investeerder. Deze investeerder is bereid geld te steken in jouw idee op het moment dat hij/zij in jou en je plan(nen) gelooft. In veel gevallen wil de investeerder daar wel een bepaald percentage aandelen in jouw onderneming voor terug. Aangezien de risico’s hoog zijn is dat niet zo vreemd. Business Angels ondersteunen je met het (verder) ontwikkelen van je bedrijf op het moment dat de haalbaarheid van je plan(nen) nog niet altijd zeker is.
Verstrekkers: Vrienden, kennissen, familie of andere (onbekende) privé-investeerders of business angels
Crowdfunding
Dit is een populaire vorm van ondernemersfinanciering. Via verschillende online platformen kun je geld ophalen met je ideeën. Het publiek (de ‘crowd’) kan op verschillende manieren in jouw idee investeren om je zo te helpen je plan(nen) te realiseren. Dit zijn:
- Reward/sponsoring
Dit is de meest bekende variant. Het publiek sponsort jouw plan en in ruil daarvoor krijgen zij er een product of dienst voor terug.
- Aandelen
Het publiek krijgt de mogelijkheid in je bedrijf te investeren door aandelen te kopen die jij hebt uitgegeven. In ruil daarvoor krijgen zij dividend uitgekeerd.
- Lening
Er worden aan jou (kleine) leningen verstrekt. Het totaalbedrag van alle leningen wordt met rente terugbetaald aan alle investeerders.
- Donaties
Het publiek schenkt jou een geldbedrag om je idee te kunnen realiseren. Bij deze vorm van crowdfunding staat er vanuit jou geen tegenprestatie tegenover omdat je het bedrag hebt ‘gekregen’ en niet ‘geleend’.
Verstrekkers: ‘het publiek’, vrienden, familie, kennissen, fans of ambassadeurs van je onderneming of idee
Factoring
Bij deze vorm van financiering verstrekt een factormaatschappij het krediet. Het voordeel is dat zij vaak meer krediet verstrekken dan een bank. De voorwaarde daarbij is dat zij het krediet beheren en toezicht houden op het onderpand van de lening. Het bedrag dat je bij een factormaatschappij kunt lenen is afhankelijk van het bedrag dat je klanten nog aan jou moeten betalen. Dat is vaak ook de reden dat een factormaatschappij de facturering verzorgt. Op het moment dat de factuur verzonden is ontvang jij het factuurbedrag op je bankrekening minus de fee voor de factormaatschappij. Factoring heeft als voordeel dat het geen maximaal te lenen bedrag kent. Het bedrag dat je kunt lenen is flexibel en groeit mee met je omzet.
Verstrekkers: factormaatschappij
Kapitaalinbreng
Hiervan is sprake wanneer jij en eventuele mede-eigenaren eigen geld inbrengen. Wanneer bestaande eigenaren geld inbrengen wordt dit ‘kapitaalinbreng door bestaande eigenaren’ genoemd. Op het moment dat nieuwe eigenaren toetreden tot de onderneming en geld inbrengen heet dat ‘kapitaalinbreng door nieuwe vennoten’. Kapitaalinbreng kan plaatsvinden door het storten van eigen vermogen op de zakelijke rekening of door het verstrekken van een achtergestelde lening.
Verstrekkers: Nieuwe vennoten, bestaande eigenaren, participatiemaatschappijen
Ketenfinanciering
Dit is de nieuwste manier om als ondernemer aan financiering te komen. Als ondernemer krijg je een betaalgarantie van je klant. Door deze betaalgarantie wordt het voor jou eenvoudiger om financiering te krijgen bij andere leveranciers of een bank. Deze financieringsvorm wordt veel gebruikt bij supermarkten en inkoopcombinaties (samenwerkingsvorm tussen detaillisten in het MKB).
Ketenfinanciering is succesvol, omdat facturen snel betaald worden. Betaaltermijnen zijn daardoor in de hele keten kort, waardoor andere manieren van financiering minder snel nodig zijn.
Verstrekkers: klanten
Kredietunie
Dit is een coöperatie van MKB-ondernemers die geld beschikbaar stelt aan andere MKB- ondernemers. De geldverstrekkende MKB- ondernemers treden daarbij op als coach. Kredietunies zijn vaak lokaal of in een bepaalde branche actief.
Leasing
Deze financieringsvorm wordt vooral toegepast voor het financieren van bedrijfsmiddelen. Er zijn twee vormen van leasing, operational lease (leasemaatschappij blijft eigenaar) en financial lease (leasemaatschappij is alleen juridisch eigenaar).
Verstrekkers: leasemaatschappijen
Leverancierskrediet
De leverancier geeft jou het recht om geleverde goederen en diensten op een later moment te voldoen. Meestal is de betalingstermijn hiervoor 90 dagen. Totdat de betaling is voldaan blijft de leverancier eigenaar van de geleverde goederen. Om te achterhalen of jij aan de betalingstermijn kunt (blijven) voldoen wordt door kredietverzekeraars en kredietbeoordelaars nagegaan of jij in aanmerking komt voor een leverancierskrediet.
Verstrekkers: leveranciers, kredietverzekeraars en kredietbeoordelaars
Reserveren
Zet in goede tijden geld op je zakelijke rekening. Op het moment dat je geld nodig hebt (bijvoorbeeld voor het doen van investeringen) ben je minder afhankelijk van kredietverstrekkers.
Uiteraard zijn bovenstaande financieringsvormen niet uitputtend. Er zijn nog vele andere vormen en combinaties van ondernemersfinanciering mogelijk. Mocht je hier meer over willen weten dan vertel ik je er graag meer over.
- Hoe ziet je huidige financiële situatie eruit?
Voordat we overgaan tot het indienen van een financieringsaanvraag, is het van belang de financiële situatie van je onderneming in kaart te brengen. Daarvoor is een ondernemingsplan nodig, hierin staan al je ideeën voor je onderneming beschreven. Ook staat hierin vermeld hoe je de plannen vorm wilt gaan geven. Daarnaast moeten formele gegevens (denk aan zakelijke gegevens, naam, adres, woonplaats, privé-adressen etc.) en de financiële cijfers van de afgelopen twee jaar overzichtelijk in kaart worden gebracht. Denk daarbij aan totale bezittingen, schulden, omzet- en winstcijfers.
Het allerbelangrijkste is dat we een helder beeld schetsen van de financiële situatie van je bedrijf. Een kredietverstrekker wil weten wat je bedrijf waard is en wordt. Door de bestaande en gewenste situatie samen goed onder de loep te nemen, krijg je een realistisch beeld van de waarde van je bedrijf. Pas als je de waarde goed kunt onderbouwen en een realistisch toekomstbeeld kunt schetsen heeft je financieringsaanvraag een reële kans van slagen. Alle informatie die nodig is om de haalbaarheid en realiseerbaarheid van je plannen te toetsen, willen financiers weten.
Zoals je in deze blog hebt kunnen lezen zijn er veel uiteenlopende mogelijkheden voor ondernemersfinanciering. Elke situatie is anders, niet elke financieringsvorm is geschikt voor jou plannen. Soms is een combinatie van verschillende financieringsvormen of een andere slimme oplossing mogelijk. Een ding is zeker, samen vinden we die wel!
Wil je meer weten over welke financieringsaanvraag voor jou interessant is? Neem contact met me op. Dan bespreken we samen de mogelijkheden!